隨著網路與AI技術普及，詐騙集團的手法也不再侷限於傳統電話詐騙，而是進一步結合網路交友、情感陪伴、AI深偽技術及投資話術，利用不同世代的心理需求與信任關係，設下層層陷阱。
根據165全民防騙網統計，2025年詐騙財損較前一年增加65%，金額高達新台幣893.26億元。值得注意的是，銀髮族雖然不是受騙人數最多的族群，卻可能因為持有退休積蓄及長年累積的資產，一旦遭遇詐騙，便會面臨較大的財產損失。換言之，長輩並非因為「比較笨」才受騙，而是詐騙集團懂得利用其心理需求與信任關係，逐步瓦解原有的戒心。
被害人不是不夠聰明，而是「信任」取代了「查證」
根據創新聞報導，台南一名廖姓女子日前透過網路認識陌生網友，對方宣稱買賣健康食品能賺取可觀價差，她便準備前往安順郵局，臨櫃提領新台幣47.7萬元。所幸，行員關懷詢問提款用途時，發現她對商品品項、交易方式及賣家資訊都無法清楚說明，因而察覺異狀並通報警方。員警到場耐心勸導後，廖女才打消提款念頭，守住這筆存款。
這起案件值得關注之處，在於它呈現出詐騙過程中常見的問題：被害人準備提領大筆資金，卻無法清楚交代交易內容，也缺乏足以查證的交易資訊。台灣偵探職業總會祕書長陳以峻分析，這類案件最常見的問題，並非被害人不夠聰明，而是詐騙集團先透過互動建立信任，再利用這份信任降低被害人的戒心，逐步引導其做出錯誤的財務決策。
「當一個人在心裡已經認定對方可信，後面聽到的每一句話，都會被拿來證明這份信任，因而忽略了進一步查證的動作。」陳以峻指出，行員問的品項、來源和交易對象，其實就是最基本的查證方式。
員警事後向廖女說明，詐騙集團常假借投資、代購、商品代理或網路交易等名義，搭配「穩賺不賠」、「低風險」之類的說法，讓人誤以為真有商品、真有獲利。陳以峻補充，這套話術的高明之處，在於每一個環節單獨看都合理，唯有把整條交易線攤開來問，破綻才會浮現。
從這起案例可以看見，詐騙集團不只利用金錢誘惑，更會透過人際互動影響被害人的判斷。陳以峻進一步從實務觀察出發，歸納銀髮族容易遭利用的三大心理誘因，分析長輩的防備心如何逐漸被瓦解。
陪伴放大獲利誘惑、命中老後經濟焦慮、好意與面子成了枷鎖，三大心理誘因環環相扣，一步步拆解長輩的戒心。（AI生成／台灣偵探職業總會提供）
先給予關心，再談機會：長輩的戒心是怎麼被一步步拆掉的？
警方在案件說明中提到，詐騙集團常利用網路交友或陌生網友建立信任，再端出高獲利說法。陳以峻認為，這種「先給予關心，再談機會」的互動模式，正是詐騙集團建立信任的常見手法。從情感陪伴降低戒心、利用經濟焦慮放大獲利期待，到讓被害人因不好意思質疑而難以停手，三種心理因素相互影響，使詐騙過程更難被及時察覺。
「長輩願意拿出錢來，多數還是因為對賺錢有興趣，這一點不能否認。」陳以峻表示，問題在於當這份興趣遇上一個每天噓寒問暖的對象，判斷標準就會變了：「如果是陌生業務員上門推銷，長輩多半會多問幾句、比較幾家，但對方是聊了好幾個月、讓自己覺得被在乎的『朋友』，同樣的說法就變成『他是為我好』，陪伴式的信任放大了獲利動機。」
這份獲利動機，在銀髮族身上又多了一層分量。他們退休後收入來源相對固定，所以存款不只是生活保障，也是避免增加子女負擔的重要依靠。「穩賺不賠」的話術恰好迎合了長輩對退休生活保障，以及資產傳承的期待，使人更容易將詐騙包裝的投資方案，誤認為增加退休收入的理財機會。
最後讓長輩難以抽身的，是「不好意思」。陳以峻解釋，對方是天天問候的人，追問細節就像在說「我不相信你」，加上賣家把交易講得頭頭是道，長輩即使沒有完全理解，也擔心顯得自己跟不上時代，也可能因擔心被認為跟不上時代，而不敢進一步追問。原本合理的查證與拒絕，反而變成一種心理負擔。
錢一旦投入，想停手就得先承認前面判斷錯了，這一關對許多長輩來說，比損失金錢更難跨過。陳以峻也提醒，只在網路上往來、從未見過面也沒查過背景的對象，不論聊得多熟，都該先歸類為「須警惕的對象」。
家屬怎麼防？比起盤問，陪伴與理財觀念更能讓長輩主動開口
廖女幸好在行員的關懷與提醒下，及時打消提款念頭，守住原有存款。不過，陳以峻強調，金融機構的關懷提問雖能成為重要防線，但真正能降低長輩受騙風險的，仍須從日常家庭互動和防詐觀念建立做起。如果等到長輩已經陷入詐騙陷阱才開始追問，很容易讓長輩感到不被信任，甚至因為羞愧或擔心遭到責備而選擇隱瞞，反而讓家人更難及時發現問題。
「很多長輩會跟網友越聊越熟，是因為平常身邊沒什麼人可以講話。家人如果願意多花時間陪伴長輩，當他們遇到不確定的事情時，自然會先向家人詢問，而不是只聽信網路上的陌生網友。」陳以峻建議，家屬先從固定的陪伴做起，每週撥出一段不談正事的時間，吃頓飯、聊聊近況，讓長輩日常的關心先來自家人。
在陪伴的基礎上，再慢慢聊理財觀念。陳以峻說，可以用「請教」代替「糾正」，例如拿收到的投資廣告問長輩「你覺得這是真的嗎」，一起看165反詐騙資訊，讓長輩自己理解「保證獲利」、「要求匯入個人帳戶」、「催促盡快決定」都是詐騙警訊。當家庭逐漸建立起這樣的互動習慣，長輩遇到可疑訊息或投資邀約時，也更願意主動向家人求證，說一句「你幫我看看這個」。
陳以峻表示，這時家人先肯定「你願意問我，很棒呀」，再一起查證公司登記、商品來源，或撥打165反詐騙諮詢專線。如此一來，查證就不再是對長輩的質疑，也能降低他們因不好意思開口而錯失查證的情況。若發現長輩突然想提領不尋常的大額款項、對用途說得含糊，同樣先別責備，從關心開始問起。
